4. VERTAILU: B3I, ETHERISC, TEAMBRELLA
4.3 CASE B3i
52
53 4.3.2 Käytetty Lohkoketjuratkaisu: Corda
Kesäkuussa 2018 B3i ilmoitti vaihtaneensa lohkoketjuverkkoaan. Beta-testaus vaihe oli rakennettu Hyperledger Fabricin päälle, mutta projektia päätettiin jatkaa Cordalla.
Lohkoketjun vaihtoon päädyttiin yksityiskohtaisten katsausten kautta käytettävissä olleista avoimen lähdekoodin lohkoketjuteknologioista. Katsauksessa keskityttiin etenkin tietosuojaan, skaalautuvuuteen, yhteentoimivuuteen ja kehittäjän tuottavuuteen. B3i Teknologiajohtaja Markus Tradt kuvailee Cordaa optimaalisena ratkaisuna B3i:n etenemissuunnitelmiin ja koko vakuutustoimen lohkoketjun ekosysteemiksi. (B3i 2018)
Corda on lohkoketjuteknologiaan erikoistuneen R3 nimisen yrityksen konsortiolohkoketju. R3 käyttää nykyään Cordasta myös termejä enterprise blockchain ja enterprise network. (Cachin & Vukolic 2017, 8; R3 2020a) Corda on avoimen lähdekoodin, avoimen kehitysprosessin ja avointen standardien sovellus, jonka tavoitteena on kasvaa kansainväliseksi standardiksi (Brown ym. 2016, 6). R3 tarjoaa kahta yhteentoimivaa ja täysin yhteensopivaa jakelua Corda-alustasta. Täysin avoimesti tarjolla olevaa ja internetistä ladattavissa olevaa avointa Cordaa, sekä Corda Enterprisea, kaupallista versiota, joka tarjoaa ominaisuuksia ja palveluita hienosäädettynä yrityksille. Corda tuo yrityksille mahdollisuuden tehdä keskenään suoria transaktioita älykkäiden sopimusten kautta tarjoten samalla yksityisyyden. (R3 2020b) R3 tekee internetsivuillaan rohkean väitteen ja julistaa: ”Corda Enterprise täyttää todistetusti monimutkaisen organisaation turvallisuus-, skaalautuvuus- ja tukivaatimukset ja on nykyisin de facto standardi finanssialan palveluissa.” (R3 2020c) Cordan perusidea on olla luotettava globaali tilikirja, joka varmistaa, että kaikki sopimuksen osapuolet ovat yksimielisiä koko sopimuksen ajan sopimuksen tilasta.
Tämän idean päällä voidaan suorittaa luotettavia transaktioita yksinkertaisista rahaliikenteen maksuista aina monimutkaisiin älykkäisiin sopimuksiin. Perinteisistä lohkoketjujen hajautetuista tilikirjoista Corda eroaa sillä, että transaktiot ja tilikirjan merkinnät eivät ole avoimia kaikille, vaan lukuoikeutta rajoitetaan transaktiossa mukana olleiden toimijoiden sisäiseksi. Merkintöjen yhtenäisyys onnistuu identifioimalla toimijat ja data kryptografisen tiivisteen kautta ja pitämällä tilikirjan merkinnät muuttumattomina. (Brown ym. 2016, 8)
54
Tarkistellaan Cordaa lohkoketjun viitekehyksen (kuvio 2) kautta. Cordassa käyttöoikeus on rajattu, eikä jaettu tilikirja ole täten julkinen ja avoin kaikille, vaan siihen pääsevät käsiksi ainoastaan transaktiossa mukana olevat valitut solmut. Vain nämä solmut tallentavat transaktion. (Cachin & Vukolic 2017, 12) Jokainen mukana oleva solmu on yksittäinen ja tarkasti identifioitu toimija, eikä mukaan verkkoon pääse ilman oikean maailman laillista identiteettiä. Corda ei siis ole perinteisten jaettujen tilikirjojen tapaan yksittäisen transaktion kannalta globaalisti levittynyt kaikkiin solmuihin, vaan rajoittaa tiedon siirtämisen ja tallentamisen mukana oleviin solmuihin. Läpinäkyvyys toteutuu transaktiossa mukana olevien solmujen välillä. (Brown ym. 2016; Corda 2020a)
Datan yhtenäisyyden takaa transaktioiden yksimielisyys eli konsensus. Corda ei käytä tavallisimpia aiemmin tutkielmassa esitettyjä malleja, kuten todiste työstä tai todiste panoksesta, vaan omalaatuista mallia. Corda saavuttaa konsensuksen kahden erillisen prosessin, transaktion validiteetin ja transaktion ainutlaatuisuuden kautta.
Molemmat konsensukset tulee täyttää transaktion toteutumiseksi. (Brown ym. 2016;
Corda 2020b)
Transaktion validiteetin prosessi tarkastaa itse transaktion lisäksi koko transaktioiden ketjun liikkeeseenlaskijaan asti. Validiteetti tarkistaa, että kaikki ketjussa mukana olleet solmut ovat hyväksyneet transaktion sen kaikissa vaiheissa ja transaktiolla on vaadittavat allekirjoitukset. Transaktion ainutlaatuisuuden konsensus taas estää validiteetin tarkistuksen jälkeen jäljelle jääneen kaksoiskulutuksen mahdollisuuden.
Ainutlaatuisuudessa tarkistetaan, ettei mikään transaktion osa ole mukana jo tapahtuneessa transaktiossa. (Brown ym. 2016, 9; Cachin & Vukolic 2017, 12; Corda 2020b)
Ainutlaatuisuuden tarkistavat ennalta määritetty notaari tai notaarit, jotka toimivat Cordan sisäisesti esimerkiksi bysantin vikatoleranssin algoritmin kautta. Notaari tarkistaa ainoastaan, ettei transaktion hyväksyminen aiheuta transaktiossa mukana olevan panoksen kaksoiskulutusta. Notaari ei tarkista transaktion validiteettia, eikä näin ollen tarvitse täyttä tietoa transaktion sisällöstä. Tämä parantaa huomattavasti yksityisyyttä ja skaalautuvuutta verrattuna vaihtoehtoisiin hajautetun tilikirjan ja lohkoketjujen teknologioihin. (Brown ym. 2016, 9–10; Corda 2020c)
55
Pysyvyys toteutuu kaikkien osapuolten hyväksyttyä ja konsensusalgoritmien varmistettua transaktion. Tilikirjaan tallennettu transaktio on pysyvä ja muuttumaton.
Tässä Corda ei eroa Bitcoinista. (Brown ym. 2016) Yhtenevää taltiota datalle ei kuitenkaan ole, vaan jokainen solmu ylläpitää omaa tietokantaansa tiedetyistä faktoista, eikä kukaan näe tilikirjaa kokonaisuudessaan. Kaksi täsmälleen saman faktan tallentanutta solmua näkevät kuitenkin aina täsmälleen saman version tilikirjaan tallennetusta faktasta ja fakta on tilikirjassa muuttumaton. (Corda 2020d)
Yksityisyys ei toteudu Cordassa samoin kuin lohkoketjun viitekehyksessä.
Anonymiteettia tai pseudonymiteettia ei ole, vaan toimijat ovat identifioituja toimijoita.
Käyttöoikeuden rajaus kuitenkin tuo yksityisyyden transaktion ulkopuolisilta solmuilta.
Ainoastaan transaktion osapuolilla on pääsy transaktion informaatioon. (Brown ym.
2016; Corda 2020a)
Toimintavarmuuden kannalta datan yhtenäisyys solmujen välillä ei toteudu samoin kuin lohkoketjun viitekehyksessä, jossa koko tilikirja on hajautettu kaikille solmuille.
Data on itsessään yhtenäistä, onhan se konsensuksella varmistettua, mutta käyttöoikeuden rajauksen kautta solmuilla on pääsy ainoastaan omien transaktioiden dataan. Tämä nostaa yksittäisen solmun merkitystä verkossa, koska jokaisella solmulla ei ole kaikkea dataa, kuten esimerkiksi bitcoinissa.
Corda tukee älykkäitä sopimuksia, jotka voidaan kirjoittaa niin, että ne ovat oikeudellisesti päteviä (Brown ym. 2016, 7). Tämä on merkittävä ominaisuus finanssilaitosten kannalta. Monipuolisuutta Cordaan tuo avoimen lähdekoodin avoin Corda, jonka kautta kuka tahansa voi tehdä oman sovelluksensa Cordappin hyödyntäen Cordan lohkoketjua. Sovellukset ovat yhteensopivia ja yhteentoimivia Corda Enterprisen kanssa. (R3 2020b)
4.3.3 Prototyyppi B3i:n lohkoketjualustasta
B3i:n ensimmäisen tuotteen prototyypin beta-testaus julkaistiin 2017 syyskuussa Monte Carlon jälleenvakuutustapahtumassa Monte Carlo RVS. Julkaisu oli odotettu ja sisälsi täysin toimivan prototyypin integroidusta lohkoketjualustasta vakuutus- ja jälleenvakuutusalalle. Lohkoketjualustan arkkitehtuuri sisälsi ydintoiminnot
56
hajautettujen älykkäiden sopimusten hallintaan Property Cat XoL -sopimuksissa.
Property Cat XoL, Property catastrophe excess of loss, on ylivahinkosuoja omaisuudelle luonnonkatastrofeja vastaan. (B3i 2017a)
Esitellystä lohkoketjualustasta on myöhemmin käytetty nimitystä B3i Fluidity, jota B3i:n toimitusjohtaja John Carolin kuvaa omaksi vakuutuskäyttöjärjestelmäkseen (B3i 2019b; Insureblocks 2019). Cat XoL on tämän vakuutuskäyttöjärjestelmäksi kuvatun lohkoketjualustan majakkatuotteena, jonka tarkoituksen on luoda ensimmäinen askel ja olla suunnan näyttäjänä kokonaiselle tuoteperheelle ja erilaisille tuotteille. (B3i 2019b)
Prototyypin tuotejulkaisun yhteydessä B3i kuvailee lohkoketjualustan voivan vaikuttaa vakuutustoiminnan arvoketjuun. B3i:n lohkoketjualustan prototyyppi sisältää seuraavat ominaisuudet (kuvio 12).
Kuvio 12 B3i lohkoketjualustan prototyypin ominaisuudet (mukaillen B3i 2017b) Uuden sopimuksen laatimisen ominaisuuksina esiteltiin all-in-one -sopimuksen luonnostila, jonka kautta voidaan hoitaa neuvottelu sopimuksesta ilman erillistä sähköpostittelua, excel-, word- ja pdf-tiedostoja tai mustekynällä allekirjoituksia. Malli perustuu ACORD-standardiin, joka on laajasti hyväksytty vakuutustoiminnassa.
Yhteinen luonnostila takaa myös yhden jaetun version sopimuksesta kaikkien osapuolten kesken. Tämä vähentää sovittelun tarvetta ja operationaalisia riskejä tarjoten 100 % varmuuden sopimuksen tilasta. (B3i 2017b)
Neuvottelun ja sopimuksen allekirjoittamisen ominaisuuksina mainitaan digitaalinen kryptografinen allekirjoitus, joka luo täyden varmuuden sopimuksen muuttumattomuudelle. Sillä voidaan todentaa helposti ja täsmällisesti mitä, milloin ja kenen toimesta on allekirjoitettu. Meklariyhteisön sisällyttäminen täysimääräisesti neuvotteluihin luvattiin tuoda mukaan päivityksen kautta, jonka etenemissuunnitelman mainittiin olevan vuoden 2018 ohjelmassa. (B3i 2017b)
Vakuutusmaksuihin ohjelma lupaa ominaisuuksina kitkatonta integraatiota automaattisiin vakuutusmaksulaskelmiin. Jälleenvakuuttajille on tarjolla vahvempaa
Uuden sopimuksen
laatiminen
Neuvottelu ja sopimuksen allekirjoittaminen
Vakuutusmaksu Korvausten käsittely
57
kassan ja luoton hallintaa vähentämällä avoimien saamisten määrää sekä käyttämättömiä varoja. Myös valuuttariskien todetaan vähenevän valuuttamarkkinoiden selkeyttä ja varmuutta parantamalla. (B3i 2017b)
Korvausten käsittelyn ominaisuuksina puolestaan ovat kitkaton integraatio automaattisiin korvauskäsittelyihin, aivan kuten vakuutusmaksujen puolellakin. Jaettu versio totuudesta poistaa sovittelun tarpeen kokonaan. Ennakot ja saatavat saadaan liitettyä raportoituun vahinkoon ja takaisin itse sopimuksen. Tämä tarjoaa vahvemman varojen hallinnan ensivakuuttajalle. (B3i 2017b)
Arkkitehtuurisesti sovelluksen yleiskuvauksena esitettiin malli, jossa jokaisella organisaatiolla on oma yksityinen tilikirjansa ja kaksi jaettua tilikirjaa. Yksityinen tilikirja on organisaation omien sopimuselementtien ja datan tallentamista varten.
Ensimmäinen jaetuista tilikirjoista, perustietojen tilikirja, sisältää yhteiset ja sovitut perustiedot, kuten julkiset tiedot yhtiöstä ja yhteiset vakuutusehdot. Toinen jaetuista tilikirjoista, viestinnän tilikirja, on kryptografisesti turvattu. Sinne tallennetaan viestintä, jossa osapuolet suostuvat toistensa yksityisten tilikirjojen tilaan. Ainoastaan vastapuolilla on lukuoikeus tähän tilikirjaan. (B3i 2017b)
4.3.4 Tuotejulkaisu: Cat XoL v1.0
B3i toi ensimmäisen tuotejulkaisunsa Cat XoL v1.0 markkinoille heinäkuussa 2019.
Tuotteen on tarkoitus parantaa riskinsiirtämisen prosessia vähentämällä kitkaa arvoketjun sisällä. Tuote on suunniteltu vakuutusmarkkinoille meklareille asiakasneuvontaan, yrityksille riskienhallintaan ja jälleenvakuuttajille pääoman tarjoamiseen. Cat XoL mahdollistaa näiden osapuolten välisen viestinnän, neuvottelun ja riskin asettamisen turvallisemmin ja tehokkaammin. Tuotteen luvataan vähentävän vaivaa ylivahinkovakuutuksen manuaalisissa toiminnoissa, kuten sopimuksen uudistamisessa ja hallinnassa. Sopimusvarmuus paranee, koska kaikilla osapuolilla on yhteinen näkymä sopimuksen tilasta kaikkina ajankohtina. Periaatteelle ”ensin sopimus, sitten yksityiskohdat” ei ole enää tarvetta. Samalla operatiiviset riskit vähenevät, kun kaksinkertainen informaation syöttö ja hallinta poistuvat. (B3i 2019a)
58
B3i:n Cat XoL tuote on ensimmäinen laatuaan tarjotessaan markkinoille kattavan integroidun verkon solmuja yhdistäen meklarit vakuuttajiin ja jälleenvakuuttajiin. Tämä verkon infrastruktuuri tarjoaa riskinsiirron toteuttamisen, jossa ei pelkästään vain vaihdeta tietoa, vaan myös vahvistetaan ja varmennetaan. Tuotteen viisi pääominaisuutta ovat alla kuviossa 13. (B3i 2019a)
Kuvio 13 Cat XoL:n pääominaisuudet (mukaillen B3i 2019a)
Sopimuksen luonnin ja tiedostojen jaon avulla vakuutusmeklari ja vakuutuksenantaja saavat mahdollisuuden kuvailla sopimuksen yksityiskohtia ja jakaa merkityksellisiä tiedostoja yhden tai useamman osapuolen kanssa mahdollistaen vuorovaikutuksen sopimuksen määrittelyssä. (B3i 2019a)
Sopimuksen varmuus syntyy sopimuksen hallinnan moduulista, joka kattaa rakenteen, uudelleensijoitukset, vakuutusmaksu- ja meklarilaskelmat sekä erääntyvät erät ja ehdot. Kaikkien sopimusehtojen, tarjousten ja allekirjoitusten reaaliaikainen jakaminen luo täyden näkyvyyden osapuolten välille ja varmistaa, että kaikki työskentelevät saman version äärellä. Sovellus tarjoaa myös mahdollisuuden hyväksyä muutoksia olemassa oleviin sopimuksiin osapuolten välisillä yhteisillä päätöksillä. (B3i 2019a) Meklarit ja vakuutuksenantajat voivat valita yhden tai useampia osapuolia, joiden kanssa ovat vuorovaikutuksessa pyrkien luomaan uuden transaktion. Kaikki tämä vuoropuhelu voidaan käydä sovelluksen sisäisellä viestinnällä. Tämä helpottaa huomattavasti vuoropuhelun synkronointia sopimuksen rakentamisen ja toteuttamisen kanssa. (B3i 2019a)
Neuvotteluprosessissa sopimukset kulkevat joustavasti vaiheesta toiseen sisältäen tarjouksen, sitovan tarjouksen ehdot ja allekirjoituksen (written and signed lines).
Kaikilla osapuolilla on selkeä näkymä sopimuksessa ja missä vaiheessa sopimus on.
Tämä helpottaa useiden saapuvien ja myös lähtevien transaktioiden hallintaa ja osapuolten välistä vaihdantaa. (B3i 2019a)
Sovellus tarjoaa myös reaaliaikaisen yleiskatsauksen sopimusten kirjauksesta ja allekirjoituksesta antaen osapuolille nopean katsauksen sopimusten kulusta.
Sopimuksen yleiskatsaus
-näyttö Neuvottelujen
kulku Vuorovaikutus ja
vuoropuhelu Sopimuksen
varmuus Sopimuksen
luonti ja tiedostojen jako
59
Yleiskatsauksesta pääsee myös nopeasti sopimuksen tiivistelmään tai tarkastelemaan koko sopimusta. (B3i 2019a)
4.3.5 B3i:n arvoketju
Kuviossa 14 punainen väri kuvaa niitä arvoketjun osa-alueita, jotka ovat mukana Fluidity vakuutusalustassa ja Cat XoL 1.0 tuotteessa. Keltaisella värillä kuvataan niitä Fluidityn ominaisuuksia, joita ei vielä ole tuotu alustan vakuutustuotteeseen.
Kuvio 14 B3i:n vakuutusalustan arvoketju
Fluidity on alustana osa tuotekehitystä, jossa lohkoketjuteknologiaa pyritään tuomaan osaksi vakuutustoimintaa ja sopimusneuvotteluja. Fluidityn ominaisuuksissa ja testatussa prototyypissä on mukana myös korvausten automaattinen laskeminen, mutta sitä ei vielä ensimmäisessä valmiissa tuotteessa näkynyt (B3i 2017b; B3i 2019a). Tuotejohtaja Sylvain De Crom on luvannut laajentaa myös Cat XoL tuotteeseen ominaisuutena korvaukset ja tuoda uusia tuotteita Fluidity alustalle. Näitä ei kuitenkaan nähty vielä tuoreimmassa lokakuun 2019 versio 1.1 päivityksessä. (B3i 2019b).
Myynnissä Fluidity tuo muutoksia myyntineuvottelulle tuoden osapuolet saman vakuutusalustan sovelluksen ympärille. Sekä vakuuttaja, jälleenvakuuttaja että vakuutusmeklari ovat mukana neuvottelussa ja tiedonkulku hoidetaan jaetun tilikirjan kautta. Perinteisesti neuvottelu on tapahtunut paperityönä, jossa vakuutusmeklarit neuvottelevat erikseen jokaisen osapuolen kanssa.
Underwritingiin vaikutuksen tuovat informaation vaihto ja luottamus, joka tuo prosessiin läpinäkyvyyden ja mahdollistaa paremman riskien profiloinnin. Tämä tehostaa riskinsiirtoa ja -hallintaa. (B3i 2019a)
Markkinointi Tuotekehitys Myynti Underwriting
Sopimusten hallinta ja
asiakaspalvelu Korvaukset Varainhoito ja riskienhallinta
Perus-toiminnot
60
Sopimus on tallennettuna jaettuun tilikirjaan ja on muuttumaton ja molempien osapuolten luettavissa. Myös neuvotteluyhteys on auki läpi sopimuksen elinkaaren.
Vuoden 2020 alussa ensimmäiset sopimukset tulivat päätökseensä ja sopimuksia myös uusittiin (B3i 2020b). Seuraavassa suunnitellussa vakuutusalusta Fludityn vaiheessa lohkoketjuun siirretty vakuutusprosessi ja älykkäiden sopimusten malli määrittää jälleenvakuutussopimuksen hallinnan ja hallinnoi vakuutuksenottajien vakuutusmaksut ja korvaukset (Tinianow 2019).
Cat XoL on jälleenvakuutustuote, tarkemmin määriteltynä ylivahinkosuoja omaisuudelle luonnonkatastrofeja vastaan. Cat XoL on siis luonnollisesti osa varainhoitoa ja riskienhallintaa yhdistäen vakuuttajat, jälleenvakuuttajat ja meklarit.
(B3i 2019a)