Rajoitteet ja jatkotutkimusaiheet - YHTEENVETO JA JOHTOPÄÄTÖKSET

4. YHTEENVETO JA JOHTOPÄÄTÖKSET

4.2. Rajoitteet ja jatkotutkimusaiheet

Tutkielmassa on keskitytty tarkastelemaan korkosääntelyn vaikutuksia pikalaina-alan tuotteiden ja yritysjoukon kannalta. Tutkielman tulosten yleistettävyyttä rajoittaa muuttuneen tilanteen vielä verraten lyhyt tarkastelujakso ja toisaalta tuotteiden alati muuttuva luonne. Kyseisiin rajoitteisiin on pyritty vastaamaan hyödyntämällä toisiaan tukevia tuote- ja tilastotietoja. Tutkimuksen kohdeyritykset on rajattu tutkielman laajuuden puitteissa päätoimenaan pikalainatoimintaa harjoittaviin luotonantajarekisteriin rekisteröityihin yrityksiin. Pikalaina- tai pikalainoihin rinnastettavaa toimintaa harjoittaa ainakin osittain myös muut luottolaitokset, joiden sisällyttäminen tutkimukseen olisi parantanut otoksen edustavuutta. Lisäksi tuotteiden vertailtavuuden kannalta olisi ollut hedelmällisempää, jos myös aiemmista tuotteista olisi hyödynnettävissä yhtä tarkkaa tietoa, kuin nykyisistä tuotteista.

Käytännössä sellaisen tiedon saatavuus on kuitenkin hyvin rajoitettua, joten tutkielmassa on luotettu eri tutkimusten, lain esitöiden ja tilastotietojen pohjalta muodostettuun kuvaan sääntelyajankohtaa edeltävistä pikalainatuotteista.

Tilanne pikalainamarkkinoilla on vielä verraten uusi ja ala elää edelleen korkokaton jälkeisessä murroksessa. Jatkossa olisi mielenkiintoista perehtyä siihen, kuinka ala kehittyy ennen kaikkea ennakkopäätöksen ja kehittyvän oikeuskäytännön siivittämänä. Toisaalta alan kohtaaman jatkuvan ja kiristyvän sääntelyn sijaan olisi syytä pohtia sekä lainanantajia että lainanottajia hyödyntäviä uusia toimia.

Esimerkiksi vastuullista luotonantoa parantavia keinoja, kuten positiivista luottotietorekisteriä tulisi tutkia tarkemmin, jotta pystyttäisiin siirtymään markkinoiden rajoittamisesta itseohjautuvuuteen ja terveempään kilpailuun. Mielenkiintoinen

jatkotutkimusaihe olisi myös perehtyä ilmiön toiseen osapuoleen, pikalainojen käyttäjiin ja heidän tilanteeseen muuttuvilla luottomarkkinoilla. Toimialaa koskevia lainsäädäntöuudistuksia on perusteltu varsin yksipuolisesti kuluttajien suojaamisella, joten keskeistä olisi selvittää, ovatko muutokset parantaneet kuluttajien asemaa, kuten lakeja säädettäessä on oletettu, vai ovatko muutokset aiheuttaneet negatiivisia seurauksia. Toisaalta perehdyttäessä kuluttajaluottojen aiheuttamiin ongelmiin tulisi tarkasteluperspektiiviä laajentaa pikaluotoista myös muihin kuluttajaluottotuotteisiin, mikä varsinkin julkisessa keskustelussa usein helposti unohdetaan.

LÄHTEET

Kirjallisuuslähteet

Australian hallitus (2011) The Regulation of Short Term, Small Amount Finance.

Regulation Impact Statement, Australian Government

Bair S. (2005) Low-Cost Payday Loan: Opportunities and Obstacles. The Annie E.

Casey Foundation

DeYoung R., Phillips R. J. (2013) Interest Rate Caps and Implicit Collusion: the Case of Payday Lending. International Journal Banking, Accounting and Finance, 5, 1–2, 121–158

Dick C., Iliewa Z., Jaroszek L., Knobloch M., Reifner U., Schröder M., Voronkova S.

(2010): Study on interest rate restrictions in the EU, Final Report for the EU Commission DG Internal Market and Services

Hirsjärvi S., Remes P., Sajavaara P. (2004) Tutki ja kirjoita 10. p. Jyväskylä, Tammi Juurikkala O. (2012) Pikavippien sääntely: ei korkokattoa, vaan erityinen harkinta-aika. Oikeus 41, 452-460

Länsineva P. (2010) Pikaluottojen sääntely ja perusoikeudet. Lakimies 6, 1054–1060 Metsämuuronen J. (2006) Laadullisen tutkimuksen käsikirja. 1. p. Jyväskylä,

Gummerus

Määttä K. (2010) Pikaluottojen sääntely oikeustaloustieteellisestä näkökulmasta.

Lakimies 3, 265–279

Peterson L. R. (1979) Effects of Credit Remedies and Rate Restrictions. The Regulation of Financial Institutions Conference Series 21, 24–43

Pönkä V., Parkkali E. (2010) Pikaluottojen oikeudelliset ongelmat. Defensor Legis 5, 585–605

Rigbi, O. (2013) The Effects of Usury Laws: Evidence from The Online Loan Market The Review of Economics and Statistics, 95, 4, 1238–1248

Stegman M. A. (2007) Payday Lending. Journal of Economic Perspectives 21, 1, 169–190

Tapani J. (2010) Kiskontarikokset: luottokiskonta. Lakimies 4, 517–536

Temin P., Voth, J. (2008). Interest Rate Restrictions in a Natural Experiment: Loan Allocation and the Change in the Usury Laws in 1714. The economic journal 118, 743–758

Valkama E., Muttilainen V., (2008) Maksuvaikeudet pikaluottomarkkinoilla.

Oikeuspoliittisen tutkimuslaitoksen tutkimustiedonantoja 86

Villegas, D. (1982) An Analysis of the Impact of Interest Rate Ceilings. Journal of Finance 37, 4, 941–954

Zinman J. (2010) Restricting Consumer Credit Access: Household Survey Evidence on Effects Around the Oregon Rate Cap. Journal of Banking & Finance 34, 546–555 Oikeustapaukset

I-SHO 2014:1 KKO 2015:60 MAO 701/14 Virallislähteet

HE 24/2010 vp Hallituksen esitys eduskunnalle laeiksi kuluttajansuojalain

muuttamisesta ja eräiden luotonantajien rekisteröinnistä sekä eräiksi niihin liittyviksi laeiksi

HE 64/2009 vp Hallituksen esitys eduskunnalle laeiksi kuluttajansuojalain 7 luvun, rikoslain 36 luvun 6 §:n ja korkolain 4 §:n muuttamisesta

HE 78/2012 vp Hallituksen esitys eduskunnalle laeiksi kuluttajansuojalain 7 luvun, eräiden luotonantajien rekisteröinnistä annetun lain sekä korkolain 2 §:n

muuttamisesta

KK 873/2009 vp Kirjallinen kysymys: Pikavippien korkotaso

Kuluttajavirasto (2008) Tiedote 5.5.2008 [Viitattu 03.11.2015]. Saatavilla

http://www.kauppalehti.fi/5/i/yritykset/lehdisto/hellink/tiedote.jsp?direct=true&selected

=kaikki&industry=&oid=20080501/12100491807960

LA 58/2011 vp Lakialoite: Laki kuluttajansuojalain 7 luvun muuttamisesta

LA 59/2011 vp Lakialoite: Laki kuluttajansuojalain 7 luvun, saatavien perinnästä annetun lain 10 c §:n ja eräiden luotonantajien rekisteröinnistä annetun lain muuttamisesta

Oikeusministeriö (2012a) Pikaluottolainsäädännön muuttaminen. Oikeusministeriö, Helsinki. Mietintöjä ja lausuntoja 17/2012

Oikeusministeriö (2012b) Pikaluottolainsäädännön muuttaminen, lausuntotiivistelmä.

Oikeusministeriö, Helsinki. Mietintöjä ja lausuntoja 30/2012 TPA 7/2011 vp Toimenpidealoite: Pikalainatoiminnan kieltäminen Valtioneuvosto (2011) Pääministeri Jyrki Kataisen hallituksen ohjelma.

Valtioneuvoston kanslia.

Verkkolähteet

CFA (2015) Legal Status of Payday Loans by State. Consumer Federation of America [Viitattu 10.10.2015]. Saatavilla http://www.paydayloaninfo.org/state-information

Danske Bank (2015) Visa-luottokorttien käyttöehdot. [Viitattu 5.10.2015]. Saatavilla https://www.danskebank.fi/PDF/fi/Henkiloasiakkaat/Tilit,%20kortit,%20maksaminen/K orttiehdot/Visa%20-%20luottokorttien%20kayttoehdot%20%20.pdf

Nordea (2015) Vertaa kortteja [Viitattu 5.10.2015]. Saatavilla http://www.nordea.fi/henkilöasiakkaat/päivittäiset+raha-asiat/kortit/vertaa+kortteja/1333582.html

Suomen Asiakastieto (2015) Hae yrityksiä [Viitattu 9.11.2015]. Saatavilla https://www.asiakastieto.fi/yritykset/

Suomen Pankki (2015a) Suomen kotitalouksien euromääräiset lainat ja talletukset [Viitattu 7.10.2015]. Saatavilla

http://www.suomenpankki.fi/fi/tilastot/tase_ja_korko/Pages/tilastot_rahalaitosten_lain at_talletukset_ja_korot_lainat_pt_kotitalouksien_lainat_ja_ta_8DA48CCE.aspx Suomen Pankki (2015b) Kotitalouksien kulutusluotot lisääntyneet. [Viitattu 6.10.2015]

http://www.suomenpankki.fi/fi/tilastot/tase_ja_korko/Pages/index_30_9_2015.aspx Suomen Pankki (2015c) Korkolain mukainen viitekorko ja viivästyskorot. [Viitattu 7.10.2015]. Saatavilla

http://www.suomenpankki.fi/fi/tilastot/korot/pages/tilastot_markkina-_ja_hallinnolliset_korot_viitekorko_fi.aspx

SVT (2014) Pienlainayritysten tunnuslukuja vuosina 2011–2013 [verkkodokumentti].

[Viitattu 05.10.2015]. http://www.stat.fi/til/lkan/2013/04/lkan_2013_04_2014-03-21_tau_003_fi.html

SVT (2015) Luottokanta [verkkodokumentti]. [Viitattu 15.10.2015]. Saatavilla http://www.stat.fi/til/lkan/index.html

LIITTEET

Liite 1. Lainamäärän kehitys.

Liite 2. Takaisinmaksuajan kehitys.

0 100 200 300 400 500 600 700

2008/Q1 2008/Q2 2008/Q3 2008/Q4 2009/Q1 2009/Q2 2009/Q3 2009/Q4 2010/Q1 2010/Q2 2010/Q3 2010/Q4 2011/Q1 2011/Q2 2011/Q3 2011/Q4 2012/Q1 2012/Q2 2012/Q3 2012/Q4 2013/Q1 2013/Q2 2013/Q3 2013/Q4 2014/Q1 2014/Q2 2014/Q3 2014/Q4 2015/Q1 2015/Q2

Euroa

Keskimääräinen lainamäärä

Keskimääräinen lainamäärä 6 kk liukuva keskiarvo

0 20 40 60 80 100 120 140 160 180

Päivää

Keskimääräinen takaisinmaksuaika

Keskimääräinen takaisinmaksuaika 6 kk liukuva keskiarvo

Liite 3. Kulusuhteen kehitys.

Liite 4. Luottojen, kulujen ja luottokannan kokonaiskehitys.

% -osuus

Kulusuhde

Kulut / uudet luotot 6 kk liukuva keskiarvo

1000 euroa

Liite 5. Luottojen kappalemääräinen kehitys.

0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 400000 450000

Kappaletta

Uudet luotot kappalemääräisesti

Uudet luotot 6 kk liukuva keskiarvo

In document Korkokattosäännöksen vaikutukset pikalainamarkkinoihin (sivua 37-45)